在各类银行存款中，大额存单属于利率相对较高的一种。不过，在银行存款利率开始执行新的报价方式之后，大额存单的利率也是有所下降。目前，3年期的大额存单利率最高也只有3.55%，5年期的也就4%左右，甚至还不到4%。对此，应该怎么选比较好呢？

根据近段时间大额存单的发行信息显示，某农商行近期发行的大额存单中，3年期的利率就是3.55%，已经上浮到顶，而5年期的大额存单利率也只有3.85%。若是放到之前，3年期的大额存单利率就能达到3.85%以上，甚至超过4%，5年期的基本能达到4%以上。那么，按照现在的利率水平，3年期和5年期的大额存单应该选谁比较好呢？

3年期和5年期的大额存单选谁比较好？

首先，从收益上看，5年期的大额存单的利率明显要更高一些。如果按照大额存单的起存门槛20万来计算，存5年期的大额存单，一年的利息要比存3年期的多600元。不过，如果以5年为作为限定，那存5年期的大额存单利息就不一定能更高。

因为如果选择存5年期的大额存单，就必须要存满5年才能拿到全部的利息，如果提前取出，就只能拿一个活期利息。而3年期的大额存单只要存满3年就能拿到全部利息。

然而，存款利率并不是一直都不变的，假如3年后存款利率涨了，那么存3年期的大额存单，到期后就可以按更高的利息存，因此在5年中的后两年就能拿到更多利息。

按照现在的利率水平，20万元存5年期的大额存单，在前三年能比存3年期的大额存单一共多1800元的利息。假如3年后3年期的大额存单利率能涨到4.3%以上，那么只要在3年以后再存一期3年期的大额存单，5年后的利息就能超过直接存5年期的大额存单。

当然，3年后的存款利率不一定就会涨，也有可能不会变或下跌，而且即便是上涨，只要没涨到4.3%以上，就仍然是存5年期的大额存单利息更多。而3年期的大额存单利率，想要从3.55%涨到4.3%以上也并不容易，这需要基准存款利率上调0.75%以上才行。所以存5年期的大额存单，5年后的利息大概率利息还是会更多一些。

其次，从流动性上看，5年期的大额存单就明显不如3年期的。由于现在的银行存款都是提前取出只能按活期利率计息，所以期限越长的存款流动性就越差，大额存单更是如此。

因为大额存单不仅提前取出只能按活期利率计息，而且一般还会限定提前取出的次数。比如上述银行发行的大额存单，就规定到期之前只能有一次把钱取出的机会，而且如果是部分取出，剩下的部分还不能少于20万。也就是说，如果刚好只存了20万，要么就只能一次性全部提前取出，要么就得持有到期，没有其他选择了。

而如果是定期存款，一般不会限定提前取出的次数，虽然提前取出的部分也是按活期利率计息，但还是要相对灵活一些。

所以，如果存5年期的大额存单，就必须要做好长期不需要动用这笔钱的准备，不然存了也是白存。

由此可见，存5年期的大额存单，利息可能会比存3年期的大额存单要高一些。同时，也将面临更大的利率上涨风险和流动性风险。由于5年期的时间更长，未来会发生什么也就更难预测，这可能也是很多人宁愿存利息较低的3年期存款，也不愿存利息高的5年期存款的原因。

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